Veel gestelde vragen over de AOV arbeidsongeschiktheidsverzekering
Bij Funiwork staat zorg voor de (uitvaart) medewerker centraal. Daarom hebben wij vooruitlopend op de verplichte arbeidsongeschikheidsverzekering met “Wij zijn Loek” en AOV adviesdesk een uitgebreide marktverkenning voor u gedaan.
Lees hier wat voor voordelen we voor u hebben kunnen bedingen.
Veelgestelde vragen
We hebben getracht de meeste vragen die wij hadden samen te vatten op deze pagina. We adviseren om bij specifieke vragen of uw persoonlijke situatie een vrijblijvend gesprek met een adviseur van “Wij zijn Loek” in te plannen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een essentieel financieel instrument dat zelfstandige ondernemers en werknemers beschermt tegen inkomensverlies als gevolg van ziekte of een ongeval. Hiermee bescherm je jezelf en je gezin tegen de financiele risico’s bij ziekte of een ongeval.
Het kabinet wil een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen invoeren. Met een verplichte verzekering voor zelfstandigen worden ook deze werkenden beschermd tegen de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Een verplichte verzekering verlaagt volgens het kabinet ook de kosten en risico’s voor de samenleving.
De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering begint bij enkele honderden Euro’s per jaar en kan flink oplopen tot duizenden Euro’s afhankelijk van uw beroep, het te verzekeren inkomen, de wachttijd, indexatierechten, uw leeftijd et cetera. Zoveel beroepen er zijn, zo divers is ook het antwoord op deze meest gestelde vraag.
Een goede indicatie kunnen we u verschaffen op basis van de opgegeven uitgangspunten bij. Vraag daarom geheel vrijblijvend een gratis intakegesprek aan.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering is binnen de Wet op het Financieel toezicht (Wft) als impactvol verzekeringsproduct ingedeeld. Hieruit volgen wettelijk eisen waar een adviestraject en het klantprofiel aan moet voldoen. Verzekeraars zijn onvoldoende ingericht om te adviseren en schakelen hiervoor adviseurs in. In de praktijk blijkt dat – ongeacht opleidingsniveau van verzekerde – zorgvuldige AOV advisering voorkomt dat;
- Misinterpretaties ontstaan
- Een niet passende verzekering wordt aangegaan
- Verkeerde routes worden genomen bij medische aspecten
- U teveel premie betaalt etc.
Een goede AOV adviseur inkomensverzekeringen beschikt over het benodigde Wft diploma inkomen, heeft zicht op het brede marktaanbod en is vanuit gerichte expertise in staat op efficiënte wijze passende uitgangspunten te inventariseren.
Met behulp van vergelijkingstools kunnen premies en voorwaarden correct in kaart worden gebracht en met elkaar worden vergeleken. De relevante verschillen in polisvoorwaarden worden inzichtelijk gemaakt zodat keuzes tussen verschillende producten en variabelen zorgvuldig en begrijpelijk worden gemaakt.
Een volledig AOV adviestraject op basis van objectieve advisering is bij “Wij zijn Loek” beschikbaar vanaf € 550,-. Over de eenmalige advieskosten bent u geen BTW of assurantiebelasting verschuldigd als er een verzekering tot stand komt. De advieskosten lopen op naarmate wij langer met uw dossier bezig zijn. Dit kan ontstaan bijvoorbeeld doordat u wacht met het insturen van gevraagde informatie. Dit kan ook doordat u medische aandachtspunten moet opgeven die voor de verzekeraar aanleiding geven om aanvullende informatie op te vragen.
Als u slechts een deel van ons advies nodig heeft betaalt u ons uiteraard alleen voor het afgenomen gedeelte.
De arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft om verschillende redenen tussentijds beheer en onderhoud nodig. Uw persoonlijke situatie kan wijzigen waardoor uw uitgaven of inkomsten veranderen. Dit heeft directe of indirecte invloed op een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Ook kan aanpassing nodig zijn doordat uw werkzaamheden, urenverdeling of bijvoorbeeld rechtsvorm is gewijzigd. Door gebrekkig onderhoud kunnen vervelende fouten ontstaan doordat de verzekering niet meer aansluit bij uw actuele uitgangspunten.
In bepaalde situaties hoeft verzekeraar niet uit te keren als zij van bepaalde veranderingen niet tijdig op de hoogte is gebracht. Ook administratieve handelingen bekostigen wij uit het beheer abonnement. Jaarlijks verlengt uw verzekering en moeten wij controleren of de verzekeraar de juiste premie in rekening brengt.
Ook tussentijdse vragen of adreswijzigingen moeten administratief worden vastgelegd. Een verandering van AOW leeftijd of fiscale wijzigingen, wij zullen u hierover moeten informeren vanuit de zorgplicht die een impactvol verzekeringsproduct met zich mee brengt.
Vanwege het provisieverbod op complexe verzekeringsproducten ontvangen wij geen provisie of andere vergoeding van verzekeraars waaruit wij de kosten voor bovenstaande werkzaamheden kunnen bekostigen. Wij vinden het inefficiënt om u voor iedere vraag of mutatie een nota te moeten sturen. Daarom hebt u bij ons de keuze uit beperkt beheer of uit excellent beheer.
Bovendien is het marktaanbod niet statisch. Verzekeraars wijzigen soms hun AOV aanbod of wijzigen op tariefstelling. Soms treden er nieuwe marktspelers toe. Een verzekeraar met een slechte schadelast kan – onder voorwaarden – de premie bijstellen. Bij “Wij zijn Loek” kijken we pro actief met u mee of u nog steeds zo optimaal mogelijk bent verzekerd. Kan het beter of op een veilige manier voordeliger dan begeleiden wij u hierbij.
Private arbeidsongeschiktheidsverzekeraars zijn niet verplicht iedereen te accepteren voor een AOV verzekering. Verzekeraars mogen medische waarborgen stellen waaronder een gezondheidsverklaring en zeer incidenteel een aanvullende medische keuring of gericht onderzoek. Verzekeraars mogen van u verwachten dat zij van u een volledig en naar waarheid ingevulde gezondheidsverklaring ontvangen (artikel 7:928 lid 1 BW), waarmee zij in staat worden gesteld een zorgvuldige medische beoordeling te kunnen maken.
Ook als aandoeningen, klachten of behandelingen uit het verleden niet hebben geleid tot arbeidsongeschikheid dient u deze op te geven. Neem de tijd uw gezondheidsverklaring zorgvuldig in te vullen zodat verzekeraar bij arbeidsongeschiktheid geen beroep kan doen op verzwijging!
Als ondernemer mag u de premie van u arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) van uw inkomsten aftrekken bij de aangifte Inkomstenbelasting. Uw AOV-premie is aftrekbaar in Box 1: de box waarin inkomen uit werk en woning worden belast. Ook goed om te weten: uw AOV-premie is geen kostenpost voor uw onderneming. U trekt de AOV-premie af als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’.
De aftrekbaarheid van de premies en de belastbaarheid van de uitkering zijn afhankelijk van de gekozen AOV. In het algemeen is het zo: als de premie niet aftrekbaar is, is de uitkering niet belast. Is de premie aftrekbaar, dan is de uitkering wel belast.
Verzekering met periodieke uitkeringen
Sluit u een AOV af die periodiek, bijvoorbeeld maandelijks, uitkeert? Dan kunt u de premies die u betaalt, aftrekken. Ook al sluit u de AOV af als ondernemer, deze premies zijn géén kostenpost voor uw onderneming. In uw aangifte inkomstenbelasting trekt u ze af als ‘uitgave voor andere inkomensvoorzieningen’.
De periodieke uitkeringen geeft u in uw aangifte op als ‘inkomsten uit vroegere dienstbetrekking’. Dus níet als ‘winst uit onderneming’.
Uw verzekeringsmaatschappij houdt loonbelasting in op de periodieke uitkeringen die u krijgt. Die ingehouden loonbelasting kunt u in uw aangifte inkomstenbelasting verrekenen als voorheffing.
Verzekering met uitkering ineens
Bestaat de uitkering uit een bedrag ineens? Dan kunt u de premies die u betaalt, niet aftrekken.
Sommige AOV’s betalen maandelijks voorschotten op de eenmalige uitkering. Dan is er nog steeds sprake van een uitkering ineens. Daarom is ook bij dergelijke verzekeringen de premie niet aftrekbaar.
Een uitkering van een bedrag ineens hoeft u niet aan te geven als inkomsten uit werk en woning (box 1). Het bedrag telt wel mee voor uw vermogen in box 3.
Informatie van uw verzekeraar
In de polisvoorwaarden leest u of de betaalde premies aftrekbaar zijn, en of de uitkeringen belast zijn.
Belangrijk verschil tussen een Broodfonds en een AOV is de duur dat u een vervangend inkomen ontvangt. Een AOV keert uit zo lang u arbeidsongeschikt bent, uiterlijk tot de overeengekomen eindleeftijd. Vanuit een Broodfonds krijgt u maximaal twee jaar een maandelijkse schenking om inkomensverlies op te vangen. Na twee jaar stopt het broodfonds met uitkeren, ook als u nog steeds arbeidsongeschikt bent.
Ook de maximale hoogte van de uitkering verschilt. Bij een Broodfonds geldt er maximum uitkering van circa € 2.500,- per maand. Broodfondsen en andere schenkkringen sluiten aan bij de wettelijke schenkingsvrijstelling van de Belastingdienst.
Jaarlijks mag u van een ander een bedrag belastingvrij ontvangen zonder dat u hierover schenkingsbelasting betaalt (€ 2.274,- in 2022). Is uw benodigde inkomen hoger dan het maximum, dan komt u dus mogelijk tekort.
Over de uitkering bij arbeidsongeschiktheid betaalt u inkomstenbelasting. De maandelijkse inleg van een broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar, de schenkingen die u ontvangt zijn onbelast.
Begin vandaag nog
